日前，地处河北省的沧州银行股份有限公司（以下简称“沧州银行”）同时传出了3则高层人事任命的消息。概言之原油期货杠杆，国家金融监督管理总局网站同日公示：在收到沧银报〔2025〕9号、10号及11号请示之后，河北金融监管局批复核准了沧州银行王东行长、王欣副行长和吴玉才副行长的任职资格。

注：截图来自于国家金融监督管理总局网站。

一时之间，同时获批行长及两位副行长，这种情况在业内也是相对较为少见的；同时，也可看出本轮沧州银行高管层调整的动作之大。

当然，最受舆论关注的还是王东接替该行已任职多年的原行长黄美静；除此之外，机构之家经梳理分析后认为，后续沧州银行如何解决零售业务占比过低的问题、以及继续提高资产质量问题，或许是新高管团队后续待解的两大问题。

原行长黄美静大概率到龄隐退，王东出身建设银行

顾名思义，沧州银行是由当地财政局发起、主要运作于河北省沧州市的一家城市商业银行。该行起步不晚，在1998年9月2日即已成立，多年来该行立足当地、并逐步辐射周边地市，几经发展之后已具有一定的规模。

根据Wind口径披露的最新数据，该行2024年度实现营业收入59.53亿元、同比增速高达20.21%，归母净利润为13.64亿元、同比增速6.38%，总资产为2897.65亿元、同比增速15.72%，不良贷款率为1.73%、同比优化了0.11个百分点，而拨备覆盖率为189.26%、同比优化34.32个百分点。可见，沧州银行不但仍在以较高的速度进行外延式的增长，而且资产质量及风险抵御能力也有所优化提高。

有人临危受命、也有人再接再厉；看来沧州银行本轮的高管大调整，并非如一些同业那样是经营面临挑战所致。

事实上，沧州银行原行长黄美静在本次大概率是到龄隐退。沧州市是河北省下辖的地级市、行政级别上属于厅局级，而沧州银行作为一家当地财政局出资的市属国资金融企业，其行政级别自然还要再低两级。那么，1966年出生的黄美静作为该级别女性管理岗，可以在55周岁退休；也可以申请延期几年、但不超过60周岁；而黄美静在今年就将年满60周岁，故而大概率是到龄退休。

注：上图为沧州银行原行长黄美静。

而本次接替其职的王东行长，此前情况也相对不详，只知其出身于当地建设银行系统，曾担任建设银行沧州二级分行的副行长；以国有大行的当地副行长身份、出任当地城商行的行长，倒也合乎情理。

注：上图为沧州银行本次履新的行长王东。

值得注意的是，沧州银行的现任董事长梁宝龙也出身于当地的建设银行，在2022年4月以建设银行沧州分行党委书记、行长的身份转任沧州银行。故而，本次履新的王东行长与其也是建设银行期间的“老相识”、“老搭档”，故而两大最高管理者的磨合应该会更为顺畅、融洽。

零售业务占比过低、提高资产质量两大问题或待解

应该说，沧州银行当前的整体形势还是较为良好的。一方面，外延式增长仍较为显著；另一方面，资产质量及风险抵御能力也有所优化提高。但在王东行长及王欣、吴玉才两位副行长正式获批，沧州银行高管团队更替之后，也有两大问题需要重点关注。

首先，优化业务结构、逐步优化零售业务占比过低的问题。

众所周知，随着净息差的日益缩小，银行传统上以净息差收入为主的营收及利润正面临着不小的挑战；在这种行业性的大背景下，业内普遍重视业务结构的转型，以期通过信息技术水平的提升、借助长尾效应，而提高利润相对更为丰厚的零售业务占比。

尽管沧州银行目前增速较高，但零售业务占比却似乎较为滞后。由于2024年的详情尚未披露，我们以2023年的该行贷款结构分析，贷款总额1560.30亿元，其中公司贷款为1390.83亿元、占比89.14%，而个人贷款仅为169.48亿元、占比仅为10.86%。这一水平不但远远低于“零售之王”招商银行同期52.82%的水平，也低于同为城商行的杭州银行34.70%、北京银行34.86%和齐鲁银行27.89%。故而，在发展的同时同步优化结构，是该行需要未雨绸缪关注的一个重点问题和短板。

其次，该行的资产质量问题，需要有进一步的继续优化改善。

根据最新的2024年末数据，沧州银行当期的不良贷款率为1.73%、同比优化了0.11个百分点；但相对而言仍然有很大的优化提升空间。

基础数据来源：Wind；单位：%。

在2018年达到2.37%的高点之后，总体来看后续沧州银行的不良贷款率在不断优化、走低；但近两年来，关注类贷款占比的走高也不容忽视，2021年、2022年和2023年分别为0.37%、1.35%和2.58%，趋势还是非常明显的。

该行当前1.73%的不良贷款率相对同业还是偏高的，而关注类贷款的隐患也不容忽视。发展不但要有速度、有规模，更要有质量和效益，否则就容易陷入“增收不增利”的尴尬处境。后续沧州银行如能通过提高零售业务占比、进一步优化资产质量原油期货杠杆，相信会走得更远。

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